Jenny: Det är rätt jobbigt att sätta sig in i pensionsval och sådant. Vad är första steget för att komma igång, tycker du?
Annika Creutzer: Börja med att skaffa en pärm med olika flikar. Sortera sedan upp alla pensionsbesked efter 1. Orangea kuvertet (allmän pension och ppm) 2. Tjänstepension som du får inbetalat till nu. 3. Gamla tjänstepensionsinbetalningar, sk fribrev. 4. eventuellt privat pensionssparande. Då får du överblick. Du kan sedan läsa Pengar24:s sparskola där jag går igenom steg för steg allt du behöver kunna kring pensionssparande, www.e24.se och vidare till Sparskolan.

Anna-karin: Om jag inte sparar något alls själv till pensionen, vad händer då när jag går i pension? Jag jobbar heltid nu som kassörska på en matbutik.
Annika Creutzer: Det allra viktigaste är att du har en tjänstepension. Det har du om det finns kollektivavtal på din arbetsplats. Finns det inte bör arbetsgivaren ha en privat pensionsförsäkring för dig. Egen pensionssparande som är avdragsgillt är inte det första du ska satsa på. Det kan vänta tills du har klarat av andra stora investeringar i livet som ev studier, familjebildning och bra boende.

Sosso: Insättning på våra ppm-konton, vad innebär det? Hur kommer pengarna att fördelas?
Annika Creutzer: En gång om året sätts pengar in. För din del är det motsvarande 2,5 procent av den lön du hade 2008. Har du en gång gjort ett val så sätts dessa pengar in i de fonder du valde. Har du inte gjort något val sätts de in i Sjunde AP-fondens Premiesparfond. Det är en ganska bra fond så det är inte så allvarligt om man är passiv i premiepensionsvalet.

Ondo: Varför ska det vara så svårt att hitta fonder som ger bra säker avkastning.som t ex inom tobak och alkohol vapenindustri (t ex boing) . Det är lönsamma industrier som antagligen kommer öka hela tiden. Jag vill ha en bra pension när jag blir äldre.
Annika Creutzer: Jag tror att du kan hitta en del av dessa företag framför allt i USA-fonder men även i en del globalfonder. Du kan gå in och granska enskilda fonders innehav på exempelvis Morningstar.se

Johan: Mina PPm papper etc. har konsekvent gått i pappers återvinningen. Kan man få utskrifter på den informationen på ett enkelt sätt.
Annika Creutzer: Ja, du kan kontakta premiepensionsmyndigheten 0771-776 776 eller gå in på hemsidan ppm.nu och be att få en kod hemskickad. Sedan kan du gå in och titta på dina uppgifter. Du kan även gå in med din e-legitimation.

Cissi Fringberg: Finns det någon oberoende rådgivare för sådana här saker? Känns som om banker o dyl vill att man väljer deras fonder (vilket ju inte är så konstigt).
Annika Creutzer: Tyvärr finns inga helt oberoende rådgivare. Det bästa är att lyssna på några så att du får olika tips och råd och sedan får du bilda dig en egen uppfattning. Men som sagt. Vill du inte välja så är ickeväljarfonden inget dåligt alternativ.

Jocke: kan jag bränna de extra pengarna eller placeras de automatiskt i pensionsfonder och sådant?
Annika Creutzer: Du kan inte komma åt dessa pengar förrän du är 61 år. Då kan du ta ut ppm-pengarna årsvis i hel-, halv- eller kvartsdelar.

Gunnel Blancker: Hej! Jag sköter hela min familjs PPM och känner mig ibland orolig för att inte lyckas, men hittills i år har jag lyckats med över 40% höjning. Är det bra eller skall chansa mer? Hälsningar Gunnel
Annika Creutzer: Grattis! PPM-fonderna har stigit med i genomsnitt ca 28 procent i år (mätt för 2 veckor sedan). Du kan nog vänta att det blir rejält skumpigt framöver efter en sådan kraftig uppgång. Mer rimligt är att förvänta sig 7 procent per år i genomsnitt över hela sparperioden. De fonder som stigit mest kan du säkra hem vinsterna ifrån genom att flytta över till mindre riskfyllda. Men vill du fortsätta att ta hög risk så finns också möjligheter framöver. Var dock beredd på ras ibland.

lina: Vad tycker du om människor som inte tar sitt ansvar och sätter sig in i sådana här frågor? Varför gör man inte det tror du?
Annika Creutzer: Det finns många anledningar. Det är bara under tio år som vi haft det nya pensionssystemet som ställer större krav på oss. Tidigare hade vi inte samma möjlighet att påverka. livet som pensionär ligger för de flesta långt fram i tiden och det finns mer i vardagen som pockar på uppmärksamhet. Det är fullt förståligt.

souza: hur stor skillnad kan det bli om man väljer att inte placera mot att man aktivt placerar?
Annika Creutzer: Fonden för de passiva har gått hyfsat. Men det finns de som varit mycket aktiva och gjort kloka val. De kan ha ökat sina pengar flera hundra procent. En som jag känner till är hårfrisörska och alltså inget proffs. Men hon tyckte det var så roligt att få styra själv över pengarna så hon har lagt ner tid på att lära sig och varit mycket framgångsrik.

johanna: Finns det religiösa fonder? eller någon förteckning över vad fonderna står för så man kan välja efter sina övertygelser?
Annika Creutzer: Inte vad jag känner till. Däremot finns det många etiska fonder. Vad som kännertecknar etiken kan dock variera mellan fonderna. Där få man gå in och läsa fakta om varje enskild fond.

Miluse Erkheikk: Hej Annika! Fö en vecka sen blev jag uppringd av en privat PPm rådgivningsfirma som erbjöd rådgivning av vilka fonder är bästa. Dem påstod att dem är knytna till PPm myndighet. Rådgivningen skulle skickas per mail, mobilen succesivt under hela året. Priset för detta var 22:-/månaden. Är det trovärdigt? Tack
Annika Creutzer: Nej! Dessa ppm-rådgivare har inget med premiepensionsmyndigheten att göra. Det är enskilda företag som har som affärsidé att hjälpa till med placeringarna. En del är seriösa, andra är mycket oseriösa. Lämna inte ifrån dig din kod till ppm till något du är tveksam om. En del banker erbjuder också denna tjänst. Det är seriöst men bankerna har en tendens att placera framför allt i sina egna fonder så helt opartiska är de inte. Mer än ca 500 kronor är inte seriöst att behöva betala för tjänsten. Jag tycker det är bättre att läsa olika ppm-råd i tidningar och på sajter och sedan bilda sig en egen uppfattning.

Carina: Hej! pensionen är ju uppdelad i tre delar vad jag förstår. Finns det någonstans man kan se en total sammanställning av alla delar. Vilka förvaltare, vilka fonder, hur mycket sparat hittills, m.m
Annika Creutzer: Ja. Du kan gå in på minpension.se och begära fram dina uppgifter. Hittills finns den allmänna pensionen, inklusive ppm samt de flesta tjänstepensioner. Med tiden ska även privata pensionsförsäkringar finnas med. I dag kan du lägga in sådant sparande manuellt. Sedan kan du göra beräkningar kring hur mycket du får beroende på hur mycket pension du tar ut vid olika åldrar, om du går ner i deltid etc.

Lisa Johnsson: Jag är 60 år och känner mig mycket osäker på ur jag ska placera mina pensionspengar. Just nu är jag dessutom arbetslös.
Annika Creutzer: Är du 60 år så har du inte så mycket på ditt ppm-konto. Du får också en del enligt de gamla reglerna för allmän pension. Jag tycker att du ska placera försiktigt. Kanske en del i räntefonder som inte växer så mycket men inte heller rasar i värde. Det finns även generationsfonder som blandar aktier och fonder utifrån spararens ålder.

edin: vad är nackdelen att pensionspengar stannar kvar i sjunde fånderna(man gör inga aktiva val)
Annika Creutzer: Sjunde AP-fondens premiesparfond har gått hyftsat och är inget dåligt val. Men det går att få kapitalet att växa mer genom kloka placeringar. Premiesparfonden ska snart delas upp i flera generationsfonder. Är du äldre kan det bli en fond med för mycket ränteplaceringar och därmed inte få samma tillväxt som hittills. Yngre får fonder med större andel aktier.

oloaf: Varför är det här valet viktigt?
Annika Creutzer: Du får möjlighet att placera en del av pengarna till din framtida pension. Därmed kan du påverka pensionen. men du behöver inte göra något val just nu. Du kan välja när du vill under hela året.

sandy: Jag är väl rätt duktig på att placera min pension, men hur ska jag tänka för mina små barn? Borde jag placera några av deras sparpengar redan nu?
Annika Creutzer: När det gäller barn är det kapital som troligen ska användas när de är kring 20 år. Beroende på hur gamla de är nu kan du ta olika stora risker. Är det mer än fem år kvar kan du ha en del i aktiefonder. Privat pensionssparande kan vänta tills de gjort andra stora investeringar i livet som studier, familjebildning och bra boende.

sandy: Jag är väl rätt duktig på att placera min pension, men hur ska jag tänka för mina små barn? Borde jag placera några av deras sparpengar redan nu?
Annika Creutzer: När det gäller barn är det kapital som troligen ska användas när de är kring 20 år. Beroende på hur gamla de är nu kan du ta olika stora risker. Är det mer än fem år kvar kan du ha en del i aktiefonder. Privat pensionssparande kan vänta tills de gjort andra stora investeringar i livet som studier, familjebildning och bra boende.

Johan: Hur skulle du "vikta" privat pensions sparande och förvaltning av PPM i förhållande till tex. amortering på en villa?
Annika Creutzer: Det är bra att ha betalat av på lånen tills den dag du inte längre arbetar. Jag brukar rekommendera att ha lån kvar som högst motsvarar husets halva värde. Men pengarna i PPM är pengar som du inte tar ur din egen plånbok så de, tillsammans med din tjänstepension, bör du vårda väl. När det är dags för privat pensionssparande är individuellt. Men inte så länge du har dyra topplån på huset.

Kajen: Vad ska jag tänka på som student? Får ju bara mitt lån och bidrag från CSN, behöver jag välja fonder ändå eller kan man fixa det senare när man fått ett jobb?
Annika Creutzer: Eftersom detta är pengar som du inte själv sätter in så påverkas det inte av om du är student eller inte. Men det är okej att vänta tills du har ett par års insättning innan du börja placera i olika fonder.

Siw Nilsson: Ät det viktigt för mig som är 63 år att aktivt placera min PPM andel. Vilka råd har du om placering? I mitt anställningsavtal ingick att jag kunde avgå med pension vidd 55 års ålder. Jag använde mig av möjligheten vid 61 års ålder. Skattemyndigheten betraktar mig som pensionär, varför jag inte får göra jobbskatteavdrag. Hos försäkringskassan får jag beskedet att jag måste ta ut minst 25 % av min PPM pension för att betraktas som pension och därmed komma i åtnjutande av pensionärsrabatt på bland annat SL/SJ, teatrar m.m. Lönar det sig för mig att följa försäkringskassans rekommendation? Vilka risker tar jag? Jag är mer beroende av min tjänstepension än av den allmänna pensionen för att kunna leva ett normalt liv även efter fyllda 65 år. Med förhoppning om ett klargörande svar i denna djungel av olika regler runt vår pension och tiden därefter. Vänligen Siw Nilsson
Annika Creutzer: Du kan ta ut 25 procent av ppm-pengarna så att du räknas som pensionär. Det blir inte mycket och påverkar den framtida pensionen bara marginellt. Vill du fortsätta att pengarna i fonder kan du placera aktivt, alternativet är ppm:s livbolag där pengarna inte växer men inte heller sjunker i värde. Har du arbetsinkomster får du jobbskatteavdrag. Efter 65 år är det större än för yngre. Ju längre du dröjer med att ta ut den allmänna pensionen desto mer får du varje månad framöver. Börjar du ta ut din tjänstepension så är den inte lika flexibel (du kan inte stoppa den en tid, ta ut i delar etc). Läs mer på Sparskolans kapitel 10 hos Pengar24, www.e24.se